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質問
質問者：hk0629 かんぽ生命保険について
困り度：
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 貯金の満期の際、郵便局員の勧めに従い、母親が私名義で保険に入りました。その後、結婚して他県に嫁いだため、自分で保険金を払うことになりました。改めて考えてみると、１０年満期で、月々１８、７６０円×１２ヶ月×１０年＝２、２５１、２００円支払いで、満期保険金２、０００、０００円　死亡保険金４０００、０００円（配当予定額年に１、１９４円があるとしても）というのは、馬鹿らしい気持ちになっています。平成１７年１０月加入で、２８年１０月満期です。ちなみに他社の死亡保険金８、０００、０００円（５５歳払込終了生涯保証）にも加入しています。現在５１歳で配偶者あり、子供はいません。
解約しようかこのまま継続しようかと迷っています。ご指導宜しくお願い致します。
質問投稿日時：08/06/16 11:02
質問番号：4104627
この質問に対する回答は締め切られました。
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回答

 
回答者：interval60 ＮＯ２です。
＞ただ、「個人的にはおすすめでない」というのはどういうことなのか気になります。

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
極論ですが、
［Ａ］８００万の終身保険を
（１）死亡保障…３００万（３００万/８００万は解約しない。）
（２）貯蓄目的…５００万（５００万/８００万だけ将来解約する。）
と考えれば、［Ａ］一本でも可能です。
（医療保険、がん保険等は別で準備。）
個人的にはおすすめではないですけど。
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「個人的にはおすすめでない」はこの案についてのお話です。
※８００万の終身保険の解約返戻金が元本割れしない事
※終身の死亡保障は３００万程度でいい事
が大前提です。

８００万は全部が終身保険なんですよね？
（終身保険１００万＋定期保険７００万でも○○終身保険という名称になっている場合があるので注意して下さい。）

例えば…
終身保険８００万
５５歳までの保険料の払い込み６００万
５５歳で解約した場合の解約金「６４０万」（元本割れしていない。）
とします。

死亡保障８００万円の内の５００万は貯蓄目的と決めましたので、仮に５５歳で５００万分だけ解約します。手にする解約金は…
「６４０万」×５００万/８００万＝４００万となります。

つまり、残るのは、
死亡保障…３００万
現金　　…４００万　です。

ここまでは、よろしいでしょうか？
一見、すごく良さそうですよね？

でも、死亡保障３００万の中にも貯まっているお金がありますよね。
（「６４０万」×３００万/８００万＝２４０万）

せっかく２４０万貯まっているのに、死亡保障として持っておきたいために、解約できないというおかしな現象が起こります。（解約しないと現金にならない。解約すると死亡保障がなくなる。^^;）

おすすめしないと言ったのは以上の理由です。ですが、「解約返戻金が貯まっているのに解約できないのはもったいないなぁ〜」という程度です。

それなら、［Ｃ］安い変額終身保険で整理資金は別枠で準備しておこうというわけです。

その案が、その前の
（１）貯蓄目的…［Ａ］８００万の終身保険
（２）死亡保障…［Ｃ］３００万の変額終身
です。

これなら、３００万の死亡保障が別で準備できていますので、［Ａ］は気兼ねなく丸々８００万解約できます。

死亡保障…３００万
現金　　…６４０万　　です。

ちなみに、［Ｃ］３００万の変額終身は運用によって解約返戻金が上下する商品です。その運用が契約者任せになっているため、保険料は安くなっています。もちろん元本割れの可能性もありますが、そもそも解約しないんですから、そんな事は気にしなくていいわけです。「貯蓄性」は度外視して、安く「死亡保障」を準備する場合にはおすすめです。

家計にやさしいのは前者、保険の能力をできるだけ活かせるのが後者でしょうか。あとは、かんぽを残す事も含めて検討してみて下さい。

上記の
「死亡保障…」
「現金…　」　　
という感じで
終身の死亡保障はいくら必要か？
保険でいくらくらい貯蓄するのか？
まず、目標（目的）を定めて下さい。

そして、その目標に向かって、
かんぽの把握（特約の有無。今解約するといくらになるか。続けるかどうか。）
８００万の保険の把握（全部終身保険か。いくら貯まるのか。）
総合的に判断して下さいね！
また、お母様の思いもあると思います。
種類：アドバイス
どんな人：一般人
自信：参考意見
回答日時：08/06/18 18:26
回答番号：No.4
この回答へのお礼いろいろありがとうございました。昨日、郵便局に問い合わせたところ、解約して戻ってくる金額は、３９９、６０８円とのことでした。単純計算して現在までの入金額が６００、３２０円としてその差すでに２００、７１２円です！！ということは、満期まで支払って生じる差額２５１、２００円と５０、０００円程度ということになります。うーーーむ。それなら万一のときに保証があるようにこのままのほうが良いのかなぁ！
何だか分からなくなって来ました。
でも、何はともあれ親身になってお答えいただきましてありがとうございました。感謝しております。

回答

 
回答者：ardijawin NO.1です。

正確な金額はわかりませんが、今解約しても３０％から５０％くらいは返ってくると思います。
郵便局に努めている人間ではないので、あやふやで申し訳ありません。
種類：回答
どんな人：専門家
自信：参考意見
回答日時：08/06/18 01:36
回答番号：No.3
この回答へのお礼お返事、ありがとうございます。
近々、郵便局に問い合わせしてみます。

余談ですが、OKWaveは、疑問に答えてくださる皆様がいてくれて、大変ありがたいです。近くの友人よりすぐに解決してくれるOKWaveの意見がうれしいですね！

回答

良回答20pt
回答者：interval60 養老保険だと思うんですが、文面から判断すると「貯蓄目的」で加入されたのでしょうか？

勝手な想像ですが、今の保険を整理します。
（１）死亡保障…［Ａ］８００万の終身保険（お葬式代など整理資金）
（２）貯蓄目的…［Ｂ］満期２００万の養老保険

［Ａ］は８００万全部が終身保険ですか？また、５５歳より後で解約した場合は払い込み金額以上の解約返戻金があると考えていいのでしょうか？

［Ｂ］低金利の時代ですので、この種の保険は「貯蓄」ではなく「保険」だと認識して下さい。利率がよく「貯蓄」として機能した時代もあったんですが…。

満期金を受け取れるのはあくまで結果論。「亡くならずに元気に過ごされた」というだけです。本来は「保険」ですので、イメージとしては、死亡保障にまわっている分は元本割れします。特約がついている場合は特に元本割れは顕著です。

＜例えば…＞
条件…［Ａ］は８００万の終身保険であり、５５歳より後で解約した場合、元本割れしない。生涯の死亡保障はお葬式代程度でよい。

（１）貯蓄目的…［Ａ］８００万の終身保険
（２）死亡保障…［Ｃ］３００万の変額終身
［Ｂ］は解約

［Ａ］の保険を貯蓄目的にすりかえます。５５歳より後であれば、必要な時に必要なだけ解約して解約返戻金を手にすればよろしいかと思います。もちろん、全額を解約しないくてもいいわけですし、残った分は解約しない限り死亡保障として機能します。

［Ａ］を貯蓄目的にすりかえたため、死亡保障（整理資金）の確保です。こちらは一生、解約しない前提で安い［Ｃ］変額終身で３００万程度準備されてはどうでしょうか。

ただし、［Ｂ］を中途解約する事になると、入院の特約などが付いている場合は、別で準備する必要があると思います。解約金がどれくらいあるのかという点と合わせて解約にメリットがあるかどうか総合的に判断してみて下さい。

極論ですが、
［Ａ］８００万の終身保険を
（１）死亡保障…３００万（３００万/８００万は解約しない。）
（２）貯蓄目的…５００万（５００万/８００万だけ将来解約する。）
と考えれば、［Ａ］一本でも可能です。
（医療保険、がん保険等は別で準備。）
個人的にはおすすめではないですけど。

勝手な推測でお話しましたが、
かんぽは何のために加入したのか？
終身の死亡保障はいくら必要か？
保険でいくらくらい貯蓄するのか？
この辺りを整理すると分かりやすいと思いますよ！
種類：アドバイス
どんな人：一般人
自信：参考意見
回答日時：08/06/17 20:45
回答番号：No.2
この回答へのお礼ご回答ありがとうございます。恥ずかしながら、保険を真剣に考えていませんでした。かんぽに関しては、老母親が、貯蓄目的に加入したのだと思いますが、昔のようにいくらか利息がついて満期になるのかと思っていたのでしょう。今更ながらよく考えると、この先何年も払い込んで目減りするなら、他に保険は入っているので、教えていただいたようにしても良いと判断します。ただ、「個人的にはおすすめでない」というのはどういうことなのか気になります。

回答

良回答10pt
回答者：ardijawin 旦那さまに資産を残す必要が無かったら、かんぽはやめていいと思います。
保障が不要ならば、保険で貯金をする意味はありません。自分で運用した方がいつでも自由に使えていいと思います。
種類：回答
どんな人：専門家
自信：参考意見
回答日時：08/06/17 01:47
回答番号：No.1
この回答へのお礼早速のご回答、ありがとうございます！専門家の方からのご意見をいただき参考になりました。他社の保険に入っているので充分だと思っているのですが、途中解約するのはいかがなものかな？と郵便局に行く前に、質問した次第です。１０年も払って、２５万減ってしまうなら、他に運用したほうがいいですよね！ちなみに図々しいお願いですが、払った分はどのくらいの割合で戻るのかお分かりなら教えていただけますでしょうか？
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